Kan man få bolån om man har enskild firma och anmärkning?

Ja. Till skillnad från storbankerna gör specialbanker som Bluestep Bank manuella helhetsbedömningar där inkomst från enskild firma, frilansande och långtidsvikariat räknas som stabila inkomster. Istället för att enbart titta på tre historiska årsbokslut kan banken granska orderböcker, kassaflöde och pågående uppdrag. Det viktiga är att inkomsten är regelbunden och att din KALP-kalkyl håller.

Hur mycket behöver man i kontantinsats?

Som minst 10 % av bostadens pris – du får alltså låna upp till 90 % med bostaden som säkerhet. Om du redan äger en bostad kan övervärdet i den användas som insats via ett utökningslån. Glöm inte att budgetera för lagfart (1,5 % av köpeskillingen) och nya pantbrev (2 % av pantbrevsbeloppet) utöver kontantinsatsen.

Vad är skillnaden på en historisk anmärkning och aktiv skuld hos Kronofogden?

En historisk betalningsanmärkning ligger kvar i kreditupplysningen i tre år men skulden är redan reglerad – det kan specialbanker godkänna. Ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är däremot en spärr hos de flesta banker. Äger du redan en bostad kan dock Bluestep Bank i vissa fall bevilja ett utökat bolån för att lösa skulden hos Kronofogden och förhindra utmätning.

Hur påverkas mina chanser om jag har flera kreditupplysningar (UC)?

Varje kreditupplysning syns i registret och många förfrågningar på kort tid kan sänka din kreditvärdighet. Därför är det smart att använda en låneförmedlare som Sambla eller Lendo – där görs bara en enda kreditupplysning men din ansökan tävlar hos ett fyrtiotal långivare samtidigt. Hos Northmill Bank kan du dessutom göra en intresseanmälan helt utan UC.

Kan jag få bolån om jag har en pågående skuldsanering?

Nej, i praktiken är det mycket svårt. En pågående skuldsanering innebär att du lever på existensminimum enligt Kronofogdens beslut och ingen bank beviljar nytt bolån under den perioden. Däremot kan du planera inför framtiden: när saneringen är avslutad och anmärkningarna börjat åldras kan specialbankerna bli aktuella igen.

Hur snabbt kan jag få ett lånelöfte från en specialbank?

Eftersom specialbanker som Bluestep Bank gör manuella bedömningar tar det ofta någon dag upp till en vecka – något längre än storbankernas automatiska besked men betydligt mer flexibelt. Via en förmedlare som Sambla kan du få preliminära svar från flera banker inom 24 timmar. Ha lönespecifikationer, kontoutdrag och senaste deklarationen redo.

Kan man baka in dyra konsumtionslån i bolånet trots anmärkning?

Ja, i många fall. Äger du redan en bostad med utrymme kan du utöka bolånet för att lösa dyra blancolån och krediter. Hos Northmill Bank kan du utöka ditt bolån för att samla krediter utan att behöva flytta ditt befintliga bolån – och eftersom lånet har säkerhet i bostaden behåller du fullt ränteavdrag.

Vad krävs för att byta tillbaka till en storbank i framtiden?

Tre saker: att din betalningsanmärkning har raderats (normalt efter 3 år), att du skött alla betalningar under perioden, och att din ekonomi klarar bankens kalkyl. Är belåningsgraden dessutom under 65 % kan du flytta till en lågränteutmanare som Hypoteket och pressa ned räntan rejält. Specialbanken är en bro, inte en slutstation.

Varför ska man använda Sambla eller Lendo istället för att gå direkt till banken?

Tre skäl: bara en enda kreditupplysning istället för en per bank, bankerna konkurrensutsätts om dig, och du sparar tid med en ansökan istället för tio. Vill du hellre gå direkt fungerar det också – Bluestep Bank tar emot ansökningar direkt på sin sajt.

Uppdaterad för 2026 · Oberoende guide · Minst 10 % kontantinsats

Bolån med betalningsanmärkning – Vi avslöjar bankernas exakta krav

Fått nej hos storbanken? Vi visar svart på vitt vad som krävs för att bli godkänd hos specialbanker som Bluestep Bank och Northmill Bank.

Gör snabbtestet – 30 sekunder

Snabbtest

Har jag en chans? – Kalkylatorn

Svara på frågorna och se direkt var du står.

1. Inkomst: Jag har en regelbunden inkomst (fast jobb, enskild firma, frilans, vikariat, A-kassa eller pension).

2. Kontantinsats: Jag har minst 10 % i kontantinsats (eller motsvarande utrymme i befintlig bostad).

3. Skuldsaldo hos Kronofogden

4. Bonusfråga: Jag äger redan min bostad och har dyra smålån eller krediter.

Jämförelse

Storbanker vs Specialbanker

Så skiljer sig kraven mellan traditionella banker och specialbanker.

Kriterium	StorbankerSEB · Swedbank · Handelsbanken	SpecialbankerBluestep Bank · Northmill Bank · Svea Bank
Kontantinsats	10 %	10 %
Betalningsanmärkning	Automatisk spärr	Individuell manuell bedömning (Bluestep Bank)
Anställningsform	Krav på tillsvidareanställning	Godkänner frilans, A-kassa och enskild firma
Smålån & krediter	Drar ner KALP-kalkylen	Kan bakas in i bolånet hos Northmill Bank
Aktivt skuldsaldo hos Kronofogden	Krav 0 kr	Kan i vissa fall lösas via bostaden (Bluestep Bank)

Fördjupning

Så bedömer specialbankerna din ekonomi – bortom kreditupplysningen

KALP-kalkylen förklarad

KALP står för Kvar Att Leva På. Banken tar din nettoinkomst och drar av boendekostnad, ränta beräknad på en stresstestad kalkylränta (ofta 6–8 %), amortering, driftkostnader och schablonbelopp för hushållets levnadsomkostnader. Blir summan positiv med god marginal håller kalkylen. Storbankerna kör detta automatiserat med en hård spärr vid anmärkning – Bluestep Bank och Northmill Bank gör bedömningen manuellt. Att samla dyra krediter i ett enda lån sänker din månadskostnad direkt och höjer därmed både din KALP och din kreditvärdighet.

Ränteavdraget 2025/2026 – därför lönar sig säkerhet i bostaden

Lån med bostaden som säkerhet behåller fullt ränteavdrag: 30 % av räntekostnaden upp till 100 000 kr per år. För blancolån och privatlån utan säkerhet fasas avdraget däremot ut stegvis under 2025 och 2026 och försvinner helt därefter. Skillnaden är stor i kronor: ett dyrt privatlån kostar plötsligt sin fulla ränta, medan ett utökat bolån fortfarande subventioneras via skatten. Det är själva kärnan i varför det lönar sig att flytta in krediterna i bolånet – t.ex. genom en utökning hos Northmill Bank – i stället för att låta dem ligga kvar som blancolån.

Godkända inkomster – fler än du tror

En tillsvidareanställning är inte längre den enda vägen till bolån. Hos specialbanker kan inkomster från frilansuppdrag, projektanställningar, vikariat, A-kassa, pension, utdelningar från eget bolag och traktamenten godkännas – så länge de är regelbundna och dokumenterade. Det som avgör är stabilitet, inte anställningsformen.

Sanering av smålån – stärk din kalkyl innan du söker

Har du många strölån som drar ner din KALP-kalkyl? Hos Northmill Bank kan du utöka ditt bolån och samla krediterna utan att flytta ditt befintliga bolån – och intresseanmälan görs helt utan UC.

Gör intresseanmälan hos Northmill Bank

Scenarier

4 vanliga scenarier

Alla ekonomier ser olika ut. Så här bedömer bankerna de vanligaste situationerna.

Bolån med medsökande

Att söka tillsammans med en partner eller förälder utan anmärkning ökar chansen till godkänt lån avsevärt. Banken bedömer hushållets samlade ekonomi, och en medsökande med stabil inkomst och ren kredithistorik kan väga upp din anmärkning – samtidigt som ni kan låna mer tillsammans.

Egenföretagare & enskild firma

Storbanker kräver ofta tre historiska årsbokslut och avskriver nystartade bolag. Bluestep Bank granskar i stället kassaflöde, orderböcker och pågående uppdrag – en levande bild av din verkliga inkomst. Det ger egenföretagare och frilansare en betydligt rättvisare bedömning.

Aktiv skuld vs historisk anmärkning

En betalningsanmärkning ligger kvar i kreditupplysningen i 3 år men sänker bara ditt kreditbetyg – den stoppar inte ett bolån hos en specialbank. Ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är en helt annan sak och stoppar de flesta banker. Äger du en bostad kan Bluestep Bank i vissa fall lösa skulden via ett utökat bolån.

Pantbrev & lagfart

Kontantinsatsen på 10 % räcker inte ensam. Kom ihåg lagfart (1,5 % av köpeskillingen) och nya pantbrev (2 % av pantbrevsbeloppet) utöver dina 10 %. På ett hus för 3 miljoner kan dessa kostnader landa på 100 000 kr eller mer – räkna in dem från start.

Våra val

Rekommenderade banker & förmedlare

Från första ansökan till exit-strategin – här är aktörerna som faktiskt säger ja.

Bäst för jämförelse

Sambla

Jämför upp till 40 långivare samtidigt (inkl. specialbanker) med bara 1 UC.

Villkor: folkbokförd i Sverige minst 1 år, inkomst över 8 400 kr/mån och ingen skuld hos Kronofogden de senaste 6 månaderna.

Jämför via Sambla

Ledande specialbank

Bluestep Bank

Ledande bolånebank för dig med betalningsanmärkning eller osäker inkomst. Kan i vissa fall lösa en KFM-skuld via bostaden.

Villkor: minst 10 % kontantinsats och ett bostadsvärde över 300 000 kr.

Ansök hos Bluestep Bank

Samla utan att flytta bolånet

Northmill Bank

Utöka ditt bolån för att samla dyra krediter – utan att flytta ditt befintliga bolån, och med fullt ränteavdrag kvar.

Villkor: intresseanmälan görs helt utan UC.

Gör intresseanmälan hos Northmill Bank

Personlig rådgivning

Ordna Bolån

Licensierade bolånehandläggare med koppling till Svensk Fastighetsförmedling som förhandlar åt dig.

Villkor: kostnadsfri rådgivning, kreditprövning sker hos ansluten bank.

Gå till Ordna Bolån

Bred jämförelse

Lendo

Bred jämförelse av samlingslån och krediter – en ansökan prövas hos flera banker med 1 UC.

Villkor: minst 18 år, folkbokförd i Sverige och taxerad inkomst.

Jämför via Lendo

Slutmålet

Hypoteket

Byt hit när anmärkningen raderats efter 3 år och din belåningsgrad är under 65 % – för räntor i botten.

Villkor: ingen betalningsanmärkning och belåningsgrad under 65 %.

Läs om kraven hos Hypoteket

Samla smålån

Svea Bank

För att samla dyra smålån när anmärkningen är 100 % borta och du vill sänka månadskostnaden.

Villkor: ingen aktiv betalningsanmärkning och inkomst som täcker kalkylen.

Gå till Svea Bank

Strategi

3-stegs exit-strategi

Se specialbanken som en tillfällig bro tillbaka till marknadens lägsta räntor.

1. Kliv in

Teckna bolån hos en specialbank som Bluestep Bank för att kunna köpa bostaden nu – trots anmärkningen.

2. Sköt

Betala alla räkningar prickfritt i 3 år tills anmärkningen raderas från kreditupplysningen. Amortera ned belåningsgraden under tiden.

3. Byt till lågräntebank (ex. Hypoteket)

När dina 3 år gått och anmärkningen raderats kan du refinansiera till en lågränteutmanare som Hypoteket – särskilt förmånligt om din belåningsgrad är under 65 %.

Läs om kraven hos Hypoteket

Vanliga frågor

Frågor & svar om bolån med anmärkning

Specialbanker sätter räntan individuellt efter din hela ekonomi. Räkna med en ränta som är något högre än storbankernas listräntor – ofta i intervallet 1–3 procentenheter högre. Ju äldre anmärkningen är och ju starkare din ekonomi är i övrigt, desto bättre ränta kan du få. Se det som en tillfällig kostnad under de 1–3 år det tar tills anmärkningen raderas – därefter kan du refinansiera till storbankens nivåer.